Se in precedenza la maggioranza delle persone nel nostro paese che vivono da stipendio per stipendio, ma al giorno d'oggi molte persone devono vivere nella stessa data del pagamento del prestito all'altro. Cioè, i termini sono cambiati, e la somma è rimasta la stessa. E quando la prossima analisi finanziaria del bilancio qualcuno famiglia orrore afferra la testa, chiedendo una sola domanda - "che fine ha fatto i soldi? ". A volte questa domanda si pone così acuta che non poteva fare a pensare: se è buono - la vita in debito? Come la maggior parte delle decisioni importanti un modo o nell'altro connessi al rischio finanziario, l'intenzione di prendere il credito - i pro ei contro, non sono sempre riconoscibili a prima vista - richiede un approccio riflessivo.

Credito al consumo - il male o bene?

Il credito al consumo è diventato un luogo comune nella nostra vita quotidiana. A prima vista, si compone di professionisti solidi. È possibile ottenere la cosa che voglio ora, non quando è possibile risparmiare denaro su di esso. E se si considera che molti prestiti al consumo sono senza interessi, solo stordito da una tale abbondanza di benefici. Ma è tutto così semplice? Prima di salire in debito di credito al consumo, cerchiamo di conoscere in dettaglio con il positivo su tutti i lati in base al tipo di prestito.

Cominciamo con i vantaggi più evidenti - la mancanza di interesse sul prestito. Questa è la prima cosa che ha attirato compratori senza esitazione che nessuna banca avrebbe mai funzionato senza benefici. Quindi vediamo, ciò che costituisce il credito gratuito.

Tassa per l'elaborazione. Nonostante il fatto che è caricato allo stesso tempo, il suo valore può raggiungere una media di 20-25% del prestito.

Il pagamento per il servizio del prestito sarà di circa 1-3% della somma. E pagato su base mensile durante il periodo per il quale avete dato il vostro non si dispone di un prestito gratuito. E tenere a mente che il pagamento per il servizio verrà addebitato con il resto del proprio debito, ma con l'importo preso in origine. Ciò significa che il debito si riduce e il servizio si paga come se avesse appena ricevuto un prestito da quello originario.

Assicurazione. Se l'importo del prestito è abbastanza grande, la banca può richiedere di assicurare la vostra vita o la salute. Nella maggior parte dei casi la compagnia di assicurazione vi offrirà qui, e se siete curiosi, probabilmente sapete che un azionista o fondatore di una compagnia di assicurazioni è solo la banca, dove si sta andando a prendere il merito.

Se si sommano tutti i pagamenti e distribuirli al periodo del prestito, si scopre che ogni mese ti danno la banca 12-36% sul costo del prestito contratto da voi in merce. E questo è solo un semplice calcolo finanziario, la solita aritmetica. E se aggiungiamo il fattore psicologico e l'effetto di una grande pubblicità, le merci allora sicuramente avete acquistato a credito sarà molto più ricco di funzionalità e moderna di quella che originariamente destinato ad acquistare. Dopo tutto, è stato acquistato sotto la magica influenza del molto zero per cento. Ma se in origine non poteva permettersi questo prodotto per cento per cento del costo, ciò che ha senso pagare per questo centocinquanta per cento? Sei così ricco?

Contanti e carte di credito

Diamo un'occhiata a prestiti in denaro: i pro ei contro dal punto di vista del mutuatario. L'indubbio vantaggio è che in circostanze impreviste, si può sempre ottenere il denaro necessario, senza gravare i loro problemi o amici intimi. Questo tratti positivi finisce e comincia negativo.

Se si prende un prestito di denaro da una banca, è necessario fornire alla banca con un sacco di documenti. A partire dalla dichiarazione dei redditi di lavoro e di finitura, se si prende una grande quantità di denaro, i documenti che si trovano nella loro proprietà. E se vi ricordate che le banche preferiscono avere più soldi di rimborso, può essere necessario anche garanti. Questo è qualcosa che riguarda i documenti Hustle e la raccolta. Inoltre, prestiti in denaro offrono un tasso di interesse, e ogni banca ha il suo tasso di interesse. Inoltre (di solito nelle brochure non specificare queste informazioni, ma sapete meglio tutto in anticipo) in banca vi verrà addebitata una tassa per il mantenimento del proprio account, sarà un plus 2-3% per il tasso di interesse di base. Anche prestare attenzione al fatto che il contratto possa essere presente punto sulla riva destra di rivedere il tasso di interesse sul prestito unilateralmente. E non il fatto che essa sarà riesaminata a tuo favore.

Quindi, se ancora necessario rinviare la causa alla banca per prestiti di denaro, consultare un esperto e scegliere con attenzione la banca.

Tutti i tipi di carte di plastica, imposte dalle banche - è anche un modo per ottenere nella trappola di credito. E se si decide di approfittare di questa offerta della banca, tenere a mente che la carta di credito è meglio pagare direttamente per i beni. In questo caso, oltre al suddetto tasso di interesse della banca e l'importo della commissione per aprire un conto, non dovrete pagare per contanti. Ma se avete bisogno di contanti, quindi essere pronti per quello che si dovrà sborsare un ulteriore 1-3% della somma ricevuta da un bancomat denaro.

Mutuo - bene?

Forse l'unico tipo di prestito, che con qualche riserva può essere chiamato buono - è prestiti ipotecari. D'accordo, è una cosa per risparmiare denaro su un televisore, lavatrice, un'automobile o un frigorifero, e un'altra - per raccogliere fondi per l'acquisto di abitazioni.

Che cosa cercare quando si sceglie un programma di prestiti ipotecari.

• Timing. Troppo piccolo prestito termine aumenta in modo significativo l'onere finanziario per il bilancio della vostra famiglia. Ma allo stesso tempo, maggiore è il periodo di tempo per il quale hai preso il prestito, l'interesse più si pagherà sul prestito. Provate ad osservare la regola della sezione aurea.
• Valuta. Scelta di valuta nella quale si pagherà il prestito dipende la valuta in cui si ottiene salari. Se le viene somministrato uno stipendio in dollari, e prendere il miglior prestito in dollari, al fine di evitare costi inutili durante la conversione valute.
• Condizioni di rimborso anticipato. Ad esempio, è improvvisamente fortunati e avete ottenuto in eredità o sarete promossi al palo. Ora è possibile pagare il prestito una grossa somma in un mese o si può pagare il saldo subito. Il contratto deve essere un elemento che permette di fare così.
• Il tasso di interesse su un mutuo. Attualmente, in media è del 10, 3% annuo in dollari e l'11% in rubli. Se si considera che i prezzi scorso anno è aumentato in media del 25%, il vantaggio è evidente. Si scopre che si "congela" il prezzo della vostra casa quanto al valore, al momento della conclusione del contratto.

La banca, in cui si prende un prestito, assicurati di controllare la purezza del negozio giuridico, controllare l'alloggio che si sta per acquistare, e chiedergli di emettere assicurazione. Finché si paga sul prestito, la vostra casa è impegnato alla banca. Pertanto, la banca è interessata ad avere la vostra casa non era ancora un altro maestro, e non diventare vittima di una frode.

Dopo aver considerato tutti i pro ei contro del prestito offerto dalla vostra banca, calcolando chiaramente proprie opportunità, si può tranquillamente concludere il contratto prestiti ipotecari. Oggi, anche gli esperti in questo tipo di vita è stato a lungo considerato il più indolore. Non buttare via i soldi, un omaggio alla moda o l'istinto del cliente, e di acquisire immobili per i quali il debito non è quello di dare così dispiaciuto.

Se avete intenzione di prendere il credito, ricorda il famoso detto: "L'avaro paga due volte, e tre volte uno sciocco." Pertanto, non fatevi ingannare dalla pubblicità sui vantaggi di un prestito senza interessi. Il denaro, come sappiamo, l'amore, e non ci resta che sperare che questo articolo vi aiuterà a capire come prestito vantaggioso per voi personalmente.

La gente ha sempre qualche ragione sembra che ogni sorta di difficoltà e disturbo può avvenire solo nei film o vicini di casa. E la pubblicità televisiva su sussulti campanello uomo sembra un po 'esagerato. Proprio così, non pagare le tasse, e qualcosa da temere? Tasse si paga, e, di conseguenza, dormire stretto. Tutti gli slogan di propaganda, rispettivamente.

Ma si scopre che il destino del cittadino "sleale" della pubblicità (brivido e la paura la visita del ufficiali giudiziari titolo esecutivo) può facilmente diventare la tua vita di tutti i giorni. Ricordate, non includere uno qualsiasi dei periodicamente fornito all'utente famiglia e gli amici per favori non garantisce il prestito? Se la risposta è sì, allora il destino poco invidiabile E questo può toccare e voi.

Vuoi perdere un amico - garante diventare

A prima vista, una situazione piuttosto comune. Il mio amico preferito ti ha chiesto di essere la sua banca garante. Quello che segue è una descrizione colorato della redditività del prestito, il minimo rischio, parlare di quanto tempo hai conoscersi, e l'enumerazione eloquente di tutti i bisogni e le esigenze della sua nuova attività urgenti. Hai ascoltato a lei attentamente, sorrise e annuì nei posti giusti. Pensi a quello che tu non sappia per lungo tempo, quindi perché non accettare? Firmare i documenti necessari in banca, senza preoccuparsi molto attento esame di tutti i punti del contratto di prestito. E dimentica di te fornito un servizio "superficiale".

Pochi mesi dopo si riceve per posta una lettera dalla banca che il prestito, prendere la tua ragazza, ha accumulato un debito decente. E la banca ha intentato una causa chiedendo di rimborsare l'importo del debito, con interessi e sanzioni per i pagamenti in ritardo. Un amico, un caro amico e un tempo molto lungo, il telefono non risponde, e la prossima figlia del suo genio finanziario un mese come numero affondato nell'oblio.

E ora sei diventato ostaggio della situazione veramente paradossale, quando si deve indietreggiare ad ogni anello alla porta, e l'idea che il giorno a venire si prepara gradualmente si sviluppa in un po 'ossessivo. Un ulteriore scenario è gradualmente cominciando a ricordare un dramma di Hollywood. Con campi infiniti di un altro c'è di pagamenti del debito e un solenne giuramento a me stesso che mai, in nessun caso, non sarà possibile diventare un garante.

Non pensate che tutto quanto sopra esagerata, pompata in particolare per spaventare voi. Anzi, al contrario. Proviamo a esaminare la situazione a fondo, isolare gli errori e trovare il modo per evitarli in futuro. E 'meglio cercare di tenere conto di possibili errori di immaginare una situazione del genere, piuttosto che affrontare il suo completamente impreparata nella vita reale. Cominciamo dall'inizio.

Come non diventare ostaggio della banca

Se partiamo dalla dicitura esatta, un garante - una persona che assume la responsabilità al creditore per l'adempimento degli obblighi da parte del debitore .  Così tu ti fai garante che la tua ragazza a pagare integralmente il prestito contratto .  E tu credi così tanto che sono disposti a garantire per esso .  E ora, leggere con attenzione - ha incaricato non solo a parole, ma la loro proprietà o di fondi propri .  E quindi se siete ben consapevoli della solvibilità finanziaria della persona per la quale raccolte vouch? Non esitate, perché si corre il rischio dei propri mezzi e, soprattutto, i nervi, quindi si prega di leggere con molta attenzione dal punto di vista della fidanzata del garante .  Informarsi presso la banca dove avrebbe potuto ha preso un prestito .  Chiedete ai vostri amici in comune, quanto spesso ci vogliono i soldi e dà loro in tempo .  In questa materia non ci sono bazzecole .  E se avete qualcosa di imbarazzante, meglio rinunciare ad essere un garante .  Se fosse vero amico, lei capirà te .  E se no, allora, come si suol dire, si è lasciato con il vantaggio di .

Leggere attentamente ogni elemento del contratto di credito. Soprattutto gli elementi che riguardano la responsabilità del garante in caso di mancato pagamento da parte del debitore della somma necessaria. E meglio di tutti - di consultare un avvocato professionista. Un avvocato esperto sarà in grado di raccontare le molte sfumature che possono contribuire a ridurre il rischio.

Ad esempio, la legge prevede l'indicazione di un importo specifico, all'interno del quale si è disposti a garantire.

O specificare un determinato periodo di tempo entro il quale si sono preparati in caso di complicazioni, di essere responsabile per il prestito.

Non è superfluo includere nel contratto requisiti aggiuntivi. Il fatto che la banca si impegna a negoziare eventuali modifiche ai termini del contratto, non solo con i clienti, ma anche con il garante.

È anche possibile assicurare se stessi e con l'altra mano. Cioè, si può avere lo stesso avvocato a concludere un contratto con il destinatario del prestito comprende i punti in cui il debitore si impegna a non vendere beni preziosi o prendere nuovi prestiti da altre banche, senza coordinare con voi come un garante. Inoltre, è necessario inserire un elemento nella applicazione di sanzioni in caso di inadempimento del contratto.

Ma tutte queste precauzioni vanno bene solo se chiedete un po 'di tempo per pensare i propri rischi. Cosa fare se si ha un consenso un'eruzione di fronte alla necessità di rimborsare il debito estero?

Non ci sono soldi e non sarà. Cosa fare?

Molti, prima che qualcuno ottiene una vera e propria minaccia di pagare i debiti di altre persone si chiedono - per impugnare una garanzia sul prestito? Esso dovrebbe subito fare una prenotazione - se si decide di citare in giudizio la banca, allora le possibilità di vincere infelice. Nel 99% dei casi è effettuata la decisione del giudice a favore della banca. Per lei personalmente firmato tutti i documenti, diventando il garante. Nessuno si nasconde da un contratto, ai punti chiaramente enunciato la vostra responsabilità come garante per il creditore. Ma non si arrendono e pensare che non c'è scampo. L'uscita può essere trovato.

L'unica condizione in cui il garante può essere completamente esenti dal pagamento del debito estero è la mancanza di fonte permanente di reddito a causa della perdita del lavoro. E la mancanza di liquidità, che è, una proprietà che può essere venduto per ottenere per il suo denaro. Appartamento, auto, terreni. In modo che l'opzione quando l'intera struttura è decorata per il tuo preferito in-law, da questo punto di vista sembra ancora attraente. Ma secondo la legge, se il recupero da garante di rimborsare i fondi di prestito hanno una decisione del giudice, quindi, non appena si ottiene un posto di lavoro, la banca ha subito il diritto di richiedere di pagare il debito esistente.

Un'altra opportunità di non pagare soldi per il prestito sono quelli che hanno due figli minori e genitori con disabilità che hanno presentato istanza per il mantenimento dei figli. Se si paga le persone che sono i vostri dipendenti, il 70% dei vostri guadagni, la banca non ha il diritto di richiedere all'utente di rimborsare il prestito.

Si deve anche ricordare che se la banca non si rivolge a richiedere il pagamento del prestito al garante entro sei mesi dal ricevimento dei fondi del mutuatario, perde il suo diritto legittimo della richiesta al fideiussore di rimborsare il prestito .  Per inciso, non è raro per la domanda originale "relazione" tra la banca e il debitore è stata rinviata per un paio di mesi .  Se prendiamo le statistiche, il mutuatario è in ritardo nei pagamenti per circa tre mesi prima che la banca inizia a prendere misure attive .  Solo un paio di mesi, la banca sta cercando tutti i mezzi legali per costringere il debitore a pagare il debito, interessi sui prestiti e le sanzioni .  Se si aggiunge il tempo speso da parte della banca di decidere autonomamente il problema, sarà quegli stessi 6 mesi .  E il garante può "ricordare" quando richiesto dalla legge il termine già detenuta .  Ma non contiamo su di essa, e siamo convinti che questo accadrà nel tuo caso .

Se, tuttavia, la banca obbliga a pagare i debiti di qualcun altro, si può citare in giudizio, o meglio, il tuo parente più prossimo possibile. Per che cosa? Per riconoscere voi incapaci. Se una banca presenta una domanda riconvenzionale, tutti gli incontri si svolgeranno alla presenza del consiglio di amministrazione. Ci si può chiedere, qual è il vantaggio? Eppure non tutti saranno d'accordo di dichiararsi incompetente. E il fatto che il giudizio in questo caso non sarà effettuato a favore della banca. Quasi nessuno avrebbe permesso di proprietà di privare il cittadino inabile.

Ma non dimenticate - se si decide di citare in giudizio la banca, in caso di perdita della causa si avrà non solo per pagare tutto il debito sul prestito, interessi, e in quel momento ha corso bene, ma le spese processuali e gli avvocati tutti i tipi di pagamento.

Ora proviamo a riassumere i casi in cui il creditore può richiedere il garante di rimborsare il prestito:

• in caso di morte del mutuatario, se la polizza di assicurazione vita è assente;
• se il mutuatario non vuole (non può) pagare i soldi per i suoi obblighi;
• se il valore del bene ipotecato il mutuatario non copre l'importo del prestito.

Voi, come garante, avete il diritto di impugnare la decisione della banca nei seguenti casi:

• se una banca ha indirizzato a voi con una richiesta di pagare il prestito entro sei mesi dopo la cessazione del ricevimento dei pagamenti sul prestito;
• Se riconosciuto come incapace;
• se si spende più del 70% del loro reddito per il sostentamento dei figli o la manutenzione di persone che sono a vostro carico;
• Se siete disoccupati e non hanno alcuna proprietà in attività liquide.

Imparare a dire "no"

Dopo aver esaminato tutto quanto sopra e di calcolare i propri non è infinite possibilità, ogni persona ragionevole sarà fare una domanda - come rifiutare una garanzia sul prestito?

Se la persona a cui tieni, è di farlo nel modo più corretto, per non offenderlo.

Fare riferimento al fatto che si sta andando in un prossimo futuro per chiedere un prestito, e se si diventa fideiussione, l'importo che la banca il coraggio di assegnare significativamente ridotto.

Consiglia tuo amico di rivolgersi ad un'altra banca che emette il prestito senza garanti, ad esempio, la sicurezza della proprietà mutuatario. E questo è buona amicizia - a rischio la vostra proprietà e prendersi cura del proprio!

Fare riferimento al fatto che già il garante o del debitore. Si può anche aggiungere che se si diventa un garante, ancora una volta, è più in caso di circostanze impreviste, di concedere un prestito può diminuire.

Se si decide di dire "no" in ogni caso non si rodere dai sensi di colpa. Dove il denaro è coinvolto, non c'è posto per le emozioni, è innanzitutto necessario prendersi cura del proprio benessere e la sicurezza della vostra famiglia. Pertanto, prima di decidere se diventare un garante per il prestito di qualcun altro, considerare tutti i dettagli. Non rischiare con quello che hai.